Mnogi zajmoprimci, suočeni s privremenim financijskim poteškoćama, najlakši izlaz vide u dobivanju još jednog zajma. Čini se da je to logično rješenje: uzeti novac iz jedne banke za pokriće duga u drugoj i nakratko se osloboditi pritiska. Međutim, ova se strategija u većini slučajeva pretvara u dužnička spiralaiz kojeg je gotovo nemoguće izaći bez gubitaka.
Skriveni rizici beskrajnih zajmova
Kad osoba podigne novi kredit kako bi otplatila stari, rijetko kada razmišlja o stvarnoj cijeni te operacije. U praksi ova shema dovodi do ozbiljnih posljedica:
-
Povećanje tereta duga. Novi zajam često je veći od prethodnog zbog potrebe plaćanja dospjelih kamata, kazni ili osiguranja.
-
Povećanje preplate. Čak i ako mjesečna rata postane manja, rok zajma se obično povećava. Dugoročno gledano, ukupni iznos koji se daje banci značajno raste.
-
Oštećenje kreditne povijesti. Često podnošenje zahtjeva za nove zajmove uz prisutnost otvorenih dospjelih obveza smanjuje kreditna ocjena. Banke to vide kao znak financijske nestabilnosti i počinju odbijati.
-
Lažan osjećaj sigurnosti. Osoba se smiruje nakon što je dobila privremeni predah, ali korijen problema – nedostatak osobnih sredstava – ostaje neriješen.
Psihološka zamka duga
Glavna opasnost leži u psihologiji potrošnje. Korištenjem posuđenih sredstava za servisiranje starih obveza stvara se iluzija da je situacija pod kontrolom. Zapravo financijska pismenost zamjenjuje potraga za novim načinima refinanciranja. Umjesto da preispita svoje troškove ili pronađe dodatne izvore prihoda, zajmoprimac troši energiju tražeći nove zajmodavce.
Razumna alternativa umjesto novih dugova
Postoje civilizirani načini rješavanja problema koji ne zahtijevaju izdavanje novih klasičnih kredita po nepovoljnim uvjetima. Vrijedno je obratiti pozornost na provjerene alate:
-
Refinanciranje. Ovo je kombinacija više kredita u jedan kako bi se smanjila kamatna stopa. Važno je da taj proces ide kroz službeni bankarski program, a ne kroz mikrokredite.
-
Restrukturiranje. Obratite se svojoj banci sa zahtjevom za promjenu rasporeda plaćanja ili davanje kreditnog godišnjeg odmora.
-
Optimizacija proračuna. Stroge revizije potrošnje i uklanjanje nepotrebnih troškova pomažu osloboditi sredstva za prijevremenu otplatu.
Pokušaj da se jedna rupa u proračunu zatvori drugom, dubljom, neminovno dovodi do gubitka financijske neovisnosti. Racionalan pristup upravljanju novcem zahtijeva napuštanje strategije nadoknade dugova u korist njihovog postupnog i sustavnog smanjenja.
Pravilna raspodjela raspoloživih resursa jedini je pouzdan način da se uspostavi stabilna financijska situacija.
